大家好，我是有有。

• 什么时候开始？该怎么开始？
  

• 孩子的零花钱和压岁钱该怎么管？
  

• 孩子要参与多少？需要教到哪种程度？
  

我采访了团队的英杰同学，他有两个非常可爱的儿子，分别 12 岁和 8 岁。英杰家定期会举办家庭会议，他给两个孩子设定了零花钱机制，还做了一个小工具让孩子们查看自己的理财情况。

整个过程还是蛮有参考意义的，分享给各位家长朋友。

一、 开始的契机

1. 孩子多大开始理财的？

英杰：我在孩子 4 岁到 6 岁的时候，开始有意识地培养他们理财。这个年龄段的孩子已经上学了，听得懂家长的一些想法。

我一直认为，理财是一项特别重要的技能，越早掌握越好，累计复利时间更长。而且，理财这件事还能帮助孩子建立对金钱的正确认识，让他们懂得珍惜钱，也懂得如何花钱。虽然他们现在不能完全理解，但潜移默化地，他们提升了对钱的控制感和对自己欲望的管理能力。

2. 为什么想到要教孩子理财？

英杰：源于一个非常现实的问题——零花钱。这件事曾经让我不爽了好几年。

小孩儿刚上幼儿园那段时间，开始对钱有了些感觉，总是让我们给他买这个、买那个，还想有自己的零花钱。但我觉得挺合理的。回想我小时候，就没什么零花钱。每次和同学去玩的时候，总是别人请我，结果我养成的习惯是——有了零花钱就去请同学，很快就花光。

我觉得这样不好，所以想从小建立小朋友对钱的控制感，于是每月月初的时候都给他们固定金额的零花钱。

刚开始还好，但很快就遇到了问题。孩子有时候想买垃圾食品、冰棍什么的，有时候又想买玩具、买乐高，而且还都是买了之后就一两天热乎劲儿的那种。我有时候就不想让他买，可是他这时候就会有点委屈，有点抱怨的说：「我的零花钱这也不能买，那也不能买，那零花钱还有什么用。」

我也很语塞，觉得孩子说得好像有些道理，又觉得哪里有些不对。总之是不让买他不高兴，让他买了我不高兴。这种情况出现过好多次，纠结了好久，也互相生过很多气。

于是，我就想，教他们理财或许是解决这个问题的好办法。

3. 怎样的契机下提出来的？

英杰：我是在家庭会议上提出来的。有一年，两个孩子收到一笔压岁钱，还挺多的，孩子不知道怎么办，就问了我们。我一想，这是一个开始理财的好契机啊。我就跟他说，你可以拿这笔钱理财，现在的市场行情什么样，打算怎么投，你以后就可以买更多自己想买的东西了。孩子们也很开心，就这样愉快地开始了。

4. 理财的钱哪里来的？

英杰：孩子的压岁钱会用来理财，零花钱我们会建立专门的零花钱机制。有时候像孩子生日啊，会收到爷爷奶奶给的大额生日礼金，这些钱也会用来理财。至于做家务，我觉得是不应该给钱的，孩子本该做这些事。除非做了额外的事，这是可以奖励的。

5. 怎么传递理财知识的？

英杰：主要靠妈妈。妈妈会在睡前读书，比如《穷爸爸与富爸爸》《小狗钱钱》。孩子的理财意识是在听故事的时候培养的。孩子也很容易接受。

我会简单说一些基础概念，比如什么是是沪深 300，什么是指数基金啊，但我不会跟他们讲股票背后是公司这种有点深的知识，我一般是等他们什么时候问到了我再解释。一方面是孩子不太有动力了解这些事，另一方面是，我希望的是当他们自己想知道时，然后去问、去查、去搞清楚这些问题。

实操方面，我会跟他们规定，每年的压岁钱都要存起来投资，10 岁之后小朋友就要参与打理，18 岁之前由我代为管理，18 岁之后完全自己决定。我会和他们一起选择指数基金和债券基金，做一个简单的资产配置。

我还做了一个移动版的投资查看工具，可以让他们方便地查看当前的收益情况，帮他们逐渐建立对投资的感觉，慢慢地了解投资。

我还提供随时的投资问题咨询，虽然他们现在问的多数问题是「爸爸，为什么我买的基金又跌了」等这样的小白问题，但我相信，再过几年会好很多。

二、孩子的零花钱

1. 你会给孩子零花钱吗？

英杰：有的。我家的管理方式是我负责投资，老婆负责生活消费和保险保障。每年年初，我们家会举办全年预算会议，全家四口都会参加。就像政府工作报告一样，老婆要先汇报上年度预算的执行情况，我们有什么超预算的支出，有哪些不必要的花销需要注意等等。

接下来就是审议今年的预算，当然大家最关心的是，今年每月要给多少的生活费。我们家每个家庭成员都要发表自己的意见。孩子们每月的零花钱金额，就是在家庭会议中产生的。

2. 零花钱是怎么设定的？

英杰：我会把孩子的零花钱分成两类：「自由零花钱」和「受限零花钱」。

孩子对零花钱多少合适，是没有概念的。他是这么算的，比如一瓶可乐 3 块钱，一根雪糕 2 块钱，他会估计自己一个月喝多少可乐、吃多少冰棍，然后得出自己需要多少零花钱，大概是五六十块钱。

我会给他 100 块钱，规定 40 块是「自由零花钱」，剩下的部分是「受限零花钱」。「自由零花钱」是他爱怎么花就怎么花，我不管，但是金额比较少。「受限零花钱」数量比较多，但是要想用的话，需要取得爸爸或妈妈的同意才行。

3. 每年会调整零花钱额度吗？

英杰：会的。经济在发展，物价也会每年涨。另外，其实小朋友会有一些用钱的需求，他们也需要社交或者是想买的东西更多了。

所以，我们每年会调整一次额度，决策的过程是这样的：孩子在家庭会议上提出申请，然后我们提出我们的看法，和孩子商量谈判后，最终确定今年的零花钱额度是多少。

基本上有两种情况：要么调高总额度，维持「自由零花钱」和「受限零花钱」比例不变；要么调低受限额度，但维持总额度不变。

4. 「受限零花钱」，能再解释一下吗？

英杰：他们想买一个东西时，「自由零花钱」不够了，就会向我申请「受限零花钱」。我会判断这个东西该不该买来决定批不批。

在建立这个零花钱制度之前，给孩子 50 块零花钱，孩子可能拿来买可乐、冰棍，也会买一些只玩了一两次就丢弃的玩具。玩具的价格还挺高的，我要是给他买，我会不开心；我要是不让他买，他会觉得「你管到我花钱了」。总之，双方都不是很爽。有了「受限零花钱」的规定后，孩子会非常珍惜每一笔钱。

5. 零花钱机制对孩子的影响是什么？

英杰：最先发生的变化就是，孩子们开始对钱有了掌控感，并对自己的欲望进行管理了。因为「自由零花钱」是孩子们可以完全掌控的——这个承诺是家庭会议一致通过的。孩子们对「自由零花钱」的额度特别地珍惜。

他们会仔细挑选自己想要什么，放弃那些自己可能并不是特别想要的东西。而如果碰到一个有些贵又特别喜欢的玩具，觉得爸妈不会给自己买的时候 ，就会开始攒钱，想用「自由零花钱」去买。你看，是不是有点延迟满足的意思了。

「受限零花钱」又起了一个缓冲的保护作用。有时候孩子们的需求是合理的，这时他们的小脑瓜就会判断出，爸妈可能会同意，就会提出申请。而我们也就有了一个很光明正大的理由，来对孩子需求的合理性进行把控。其实孩子们是特别有规则意识的，如果家长好好地解释原因，他们基本都能接受。

三、对孩子的帮助

1. 孩子会主动关注股市行情吗？

英杰：他们也会关注市场行情。我给他们做了一个工具，可以看到买了哪些理财，收益怎么样，每天的涨跌幅怎么样。不过他们查看的频率不高，因为他们知道自己动不了，所以也不会特别在意。有时我会跟孩子说说行情，比如「本周市场涨了」他们会回复说「那赶快卖了吧」。

他们会稍微有一些意识的。有时候我也会跟他们讲「你看，去年压岁钱是 5 万，今年就变成了 6 万。虽然爸爸不再给你钱，但你的钱变得更多了」，孩子就会说「爸爸好厉害」。哈哈。

2. 孩子会把理财盈利花掉吗？

英杰：不会，累计滚存的。我在孩子 6 岁的时候建立了这样的制度——规定到了 18 岁把账户交给他们管理，现在都是我管。

其实他们对理财这件事没有概念，只知道自己有这样一个账户买了投资产品。他们对大额的钱也没什么概念，他们知道几十、几百块钱具体能买到什么，但对于几千、几万的钱，就没什么感觉。他们想买东西的时候，还是会使用自己的零花钱。两个孩子的压岁钱攒到现在有十万了，等到孩子上大学付款，我就可以不用管了。

3. 孩子这么早学习理财，你担心有负面影响吗？

英杰：我觉得不会。钱不是问题本身，对钱的不正确认识和不良习惯才是问题。早接触理财，还能在父母的看护下提前认识到这个问题，纠正错误的观念。家长可以在这个过程中，引导孩子正确看待金钱，帮助孩子规划钱、更好地使用钱。这是一件好事。

4. 你如何评价自己的理财教育方式？

英杰：其实我认为，我不是真的在教他们理财，而是打造了一个氛围。虽然他们没有特别深度地参与，但他们在这个过程中开始了解投资为什么会有收益，知道了这是件很重要又很长期的事情，需要耐心的等待。可以说，他们从一开始就走在了投资大道上的。

也许现在他们还小，对他们还没有什么实际的影响，但我相信，等到他们长大一些，到了大学成年的时候，这样的投资理念就会深深地刻在他们心里，他们能少走很多弯路，而且那时也已经积累起一部分启动资金。

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